Opublikowano: 1 kwietnia 2022
Czy gdy nabywamy ubezpieczenie na życie pomoże nam internetowy kalkulator? Możliwe, ale niekoniecznie!
Istota działalności ubezpieczeniowej nie jest skomplikowana. W praktyce jednak wiąże się z drobiazgowym badaniem rozległych danych, które pozwalają potem ustalić, jak należy kalkulować ryzyko w odniesieniu do konkretnego klienta. To znajduje swoje odzwierciedlenie w szczegółach zapisów umów. Właśnie dlatego żaden obejmujący ubezpieczenie na życie kalkulator nie może być jedynym sposobem analizy ofert.
Lubimy szybkie zakupy, ale polisa na życie wymaga czasu i uwagi
Afekt, chwilowe zainteresowanie, impulsywna emocja to dla coraz lepiej osaczającego konsumenta marketingu okazje do wykorzystania i służy temu wiele rozwiązań. W każdej branży działające w niej podmioty biją się miejsca w wynikach wyszukiwań i starają zadbać o widoczność reklam.
Poprzez to, że z wielką drobiazgowością dba się dziś o tzw. user experience, czyli takie tworzenie witryn internetowych, by nie zniechęcały one użytkownika, tylko prowadziły wprost do decyzji zakupowej. Nie musimy nawet wracać do domu, czy w ogóle udawać się gdziekolwiek — responsywna, mobilna postać strony to dziś standard. Wreszcie, zakupy te możemy dziś opłacić w okamgnieniu.
Od pomysłu do finalizacji transakcji może minąć kilka chwil. To z jednej strony efekt praktycznego dążenia do maksymalizacji zysków, z drugiej wpisuje się to w kształt naszej kultury masowej, również jakże wysoko wynoszącej możliwość natychmiastowej wręcz realizacji najrozmaitszych afektów.
Nie omija to oczywiście rynku ubezpieczeń na życie, choć tutaj zaimplementować takie rozwiązania nie jest łatwo.
Przed kilku laty pojawiła się na nim polisa na życie, którą dało się nabyć wyłącznie online. Dziś nie jest już oferowana, ale sama w sobie stanowiła przykład warty uwagi — ochrona i sumy ubezpieczenia była ograniczona. Nade wszystko, była to dosłownie, literalnie polisa na życie. Tymczasem dziś mogą to być — i powinny, bo życie stawia nas wobec różnych zagrożeń — bardziej rozbudowane produkty.
Przykładem pewnego złotego środka pomiędzy niezwykle złożoną ofertą polisy rodzinnej, a zbyt skromnymi propozycjami, mogą być np. główne produkty Nationale Nederlanden, a więc Sposób na Przyszłość czy Ochrona Jutra.
W omawianym przypadku ograniczony był też krąg klientów, który mógł ją nabyć. Dystrybuujący to ubezpieczenie na życie kalkulator internetowy w postaci krótkiego formularza, wyłączał duże ich rzesze. Sprawa jest prosta — jeśli ubezpieczyciel nie ma możliwości zapytania o więcej szczegółów, nie przyjmie ryzyka.
Szukając ubezpieczenia na życie znajdziemy niejeden kalkulator
Kalkulator albo przypominająca go aplikacja nie jest jednak rozwiązaniem, które przeszło do historii, należy się wręcz spodziewać, że będziemy spotykali takie narzędzie coraz częściej. Promujący proponowane przez konkretne, promowane w danym serwisie towarzystwa ubezpieczenie na życie kalkulator może selekcjonować oferty podług założonych wytycznych (wiek, suma ubezpieczenia itd.), by zaproponować nam kilka produktów.
Nawet jeśli sfinalizujemy transakcję poprzez standardowy kontakt z agentem, jest to ważny krok w drodze do uzyskania decyzji zakupowej. Spośród tylu możliwości klient dostaje przed oczy kilka konkretnych propozycji z precyzyjnymi danymi. Tylko że tego, co jest w tej sytuacji najważniejsze, się nie dowiaduje. Być może postępuje bardziej świadomie i przed samym zakupem przebrnie przez zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia, jednak przecież to nie na podstawie tego dokonał wyboru.
Nie sposób zorganizować zakupu polisy tak, by z pomocą prostych aplikacji dawało się to zrobić błyskawicznie i jednocześnie gwarantowało to gruntowne przemyślenie zakupu. I to jest w zasadzie sedno współczesnych strategii marketingowych. Osaczają nas rozwiązania, które mają prowadzić do zakupu albo przynajmniej wytworzyć w nas skonkretyzowany do określonych produktów zamiar, jeszcze zanim zdążymy pomyśleć. Zawsze jest to błąd, a w tym przypadku może być szczególnie poważny.
Promujący ubezpieczenie na życie kalkulator nie pozwoli ustalić wszystkiego
Suma ubezpieczenia, okres ochrony, wiek ubezpieczonego, będący jednym z najważniejszych czynników decydujących o wysokości składki. W porządku, nie jest trudno stworzyć aplikację obejmującą takie podstawowe dane. Dobierający ubezpieczenie na życie kalkulator może takie parametry obejmować. Ale co np. z wyłączeniami odpowiedzialności? W przypadku głównych umów na życie ich przedmioty są dość powtarzalne. Być może da się to więc załatwić dodaniem do formularza szeregu pozycji do zaznaczenia.
Śmierć żywiciela nie jest jednak jedynym ryzykiem, jakie zagraża bytowi rodziny i dobre ubezpieczenie na życie powinno obejmować także przynajmniej poważne zachorowania. Jak zaprojektować selekcjonujący ubezpieczenie na życie kalkulator z doborem konkretnych ryzyk tego typu? A jak jeszcze zawrzeć w nim całą rozpiętość możliwości, jeśli chodzi o definicje, decydujące przecież o efektywnym zakresie, którego poznanie pozwala nam dopiero ocenić cenową atrakcyjność oferty?
Im bardziej skomplikowany produkt, tym więcej uwagi potrzebuje
Przykładowo: umowa w razie poważnego zachorowania — bez nowotworów — dostępna przy polisach Nationale Nederlanden obejmuje 34 pozycje. Należy przy tym zaznaczyć, że nie jest to dużo, bo w tej ofercie nie dokonano sztucznego mnożenia przypadków. Należałoby zapoznać się ze wszystkimi. Jaką wartość ma w tym momencie oszczędność czasu wynikła z zastosowania prostej internetowej aplikacji przedzakupowej? No sama dystrybucja zazwyczaj odbywa się, póki co tradycyjnie, choć coraz częściej zdalnie?
Rozszerzmy ochronę o umowy z zakresu NNW. Tutaj znowu pojawi się szereg komplikacji, m.in. także związanych wyłączeniami, których przedmiotem bywają np. niektóre sporty. Przykładowo: w przypadku ubezpieczeń na życie od Nationale Nederlanden sprawa jest prosta; są to aktywności jasno wymienione, jako sportowe lub rekreacyjne o ryzykownym charakterze. M.in. sporty motorowe, motorowodne, lotnicze, wspinaczka wysokogórska i skałkowa, nurkowanie, speleologia, sporty walki, skoki na linie, skoki do wody, skoki spadochronowe, lotniarstwo, paralotniarstwo, loty balonem lub sterowcem.
Każdy ubezpieczyciel definiuje sobie jednak taki katalog wedle własnego uznania. Jak ma to ująć jeden porównujący ubezpieczenie na życie kalkulator? Prosty i błyskawiczny proces zakupu przestaje takim być i łatwiej będzie to omówić z agentem.
Jeżeli interesuje nas wyłącznie literalnie ochrona na życie, kłopotliwych czynników robi się niewiele, co pozwala proces dystrybucji zautomatyzować. Jak już zauważyliśmy, taka propozycja już na rynku była i z niego zniknęła.
Jak więc kupować ubezpieczenie na życie?
Nawet prosta polisa indywidualna z zakresem obejmującym zgon może zostać nabyta korzystniej w okolicznościach pozwalających na bardziej precyzyjną kalkulację ryzyka. Przede wszystkim jednak to my musimy wiedzieć, co kupiliśmy, a więc znać przynajmniej najważniejsze zapisy umowy głównej oraz dodatkowych. Tutaj istotna jest rola agenta, zdolnego nam te zagadnienia przedstawić. Choć oczywiście jego odpowiedzialność jest ograniczona, a stroną umowy koniec końców, tak czy inaczej, jesteśmy my. To jest najważniejszy aspekt decydujący o tym, że dobierający ubezpieczenie na życie kalkulator obejmujący jedynie podstawowe dane nie wystarcza do dokonania właściwego wyboru.
Osobne zagadnienie to kwestia ustalenia potrzeb, którym dane ubezpieczenie ma odpowiadać, a więc ryzyk, jakie ma obejmować. W tym zadaniu żadne narzędzie nas nie wyręczy. Jest to po prostu kwestia naszego swobodnego wyboru, przed czym chcemy się chronić.
Oczywiście wybór ten powinien bazować na konkretnych, w pewnej części mierzalnych przesłankach. To m.in. struktura zarobków i ich zależność od zdolności do pracy; wielkość rodziny, wiek dzieci, możliwość korzystania z innych ubezpieczeń czy innych form ochrony. Kiedy już wiemy, przed czym zamierzamy się chronić i na jakie sumy, ustalmy, jakie warunki polisy mogą nam odpowiadać, tak, by np. wyłączenia nie kolidowały z naszym trybem życia i podejmowanymi aktywnościami. Konkretne kalkulacje i dostosowanie zakresu, a co za tym idzie kosztów ubezpieczenia do swoich przewidywanych finansowych możliwości to następny krok.
