Opublikowano: 1 kwietnia 2022
Warto szukać pomocy w sieci, ale kupując ubezpieczenie na życie, należy robić to świadomie.
Nie bez przyczyny jednym z globalnych gigantów biznesowych stała się firma, która stworzyła wyszukiwarkę dostarczającą najlepiej oceniane przez internautów wyniki. Przywykliśmy już do tego, że naszym pierwszym krokiem przy dowolnym problemie lub wątpliwości jest skorzystanie właśnie z niej. A najlepiej docelowo z forum, bądź innego miejsca, w którym znajdziemy autentyczny głos przypadkowych użytkowników. Jeśli jednak zastanawiamy się, jakie ubezpieczenie na życie wybrać, dowolne forum może być co najwyższej traktowaną z dystansem podpowiedzią.
Dla kogo kupujesz ubezpieczenie na życie?
Zanim o to, jakie ubezpieczenie na życie wybrać, zaczniemy wypytywać na dowolnym forum, ustalmy, jakie zagadnienia właściwie powinniśmy poznać. Polisa na życie to produkt w pewnym sensie wysoce zindywidualizowany, tzn. choć dobieramy gotowe rozwiązania, to muszą odpowiadać ściśle potrzebom konkretnego ubezpieczonego.
Teoretycznie rolę zabezpieczenia bytu rodziny może nawet do pewnego stopnia i przy pewnych kompromisach pełnić tak popularna grupówka. Pod warunkiem jednak, że będziemy mieli możliwość przystąpienia do produktu o przyzwoitych sumach ubezpieczenia na standardowe ryzyka. W praktyce więc klient bardziej świadomy, a także potrzebujący po prostu odpowiednio wysokich sum ubezpieczenia, szuka oferty indywidualnej, której towarzyszy duża swoboda w zakresie konfigurowania ochrony. Taka swoboda ma jednak to do siebie, że trzeba umieć z niej korzystać. Tym bardziej więc pojawia się pytanie, o co chcemy pytać na forum gdy zastanawiamy się, jakie ubezpieczenie na życie wybrać?
O co warto pytać na forum, gdy nie wiemy jakie ubezpieczenie na życie wybrać?
Zasadniczo kształt właściwie skonfigurowanej polisy determinują dwa obszary:
- ryzyka, jakim z największym prawdopodobieństwem może ulegać ubezpieczony,
- potrzeby rodziny w razie jego zniknięcia.
Pamiętajmy, że środki z polisy to nie są pieniądze na otarcie łez — one mają spełnić konkretną rolę ekonomiczną. Sprawa jeszcze bardziej się komplikuje, gdy chodzi o ochronę całej rodziny lub o ryzyka zdrowotne. W ich przypadku dostępność wysokich świadczeń może być niezbędna nie tylko ze względu na kłopoty z zachowaniem zdolności do pracy, ale i koszty leczenia.
To my znamy strukturę naszych i reszty rodziny zarobków; wiemy, na jakiego rodzaju i skali wyzwania musi być ona gotowa w razie naszego nagłego odejścia. To my powinniśmy być w stanie ocenić potrzeby w zakresie ochrony zdrowia i ewentualne kolizje warunków ubezpieczeń z już przebytymi chorobami. To ubezpieczony wie, jakie aktywności podejmuje, z jakich nie chce rezygnować i jakie wnioski wobec tego płyną w kwestii obszaru ochrony.
Jakie ubezpieczenie na życie wybrać, czyli co konkretnie musimy wiedzieć?
Do kluczowych zagadnień należą rzecz jasna sumy ubezpieczenia, które ustalimy przy zakupie. O reszcie możemy się dowiedzieć, nie ruszając się z domu i wertując ogólne warunki ubezpieczenia. Niejednokrotnie jednak ubezpieczyciele publikują też informację o minimalnych i maksymalnych sumach ubezpieczenia, jakie są w danym produkcie dostępne. Przykładowo — w ubezpieczeniu Nationale Nederlanden Ochrona Jutra suma w razie ryzyka zgonu może wynosić nawet ponad milion zł. W przypadku niezdolności do samodzielnego życia lub pracy do miliona.
Oczywiście matematyka i kalkulacja ryzyka jest bezlitosna — wraz z sumą ubezpieczenia będzie rosnąć składka. Dlatego zawsze warto ustalać ją na poziomie bliskim minimalnej koniecznej. Pamiętajmy, że będziemy ją płacić przez lata i warto mieć pewność, że nie zrezygnujemy z ochrony w razie przejściowych kłopotów finansowych. Zwłaszcza że w razie zgonu w takie sytuacji rodzina tym bardziej będzie potrzebować pieniędzy.
Oczywiście warunki ubezpieczeń przewidują takie problemy, jednak swoboda klienta nie jest bezgraniczna. W ubezpieczeniu na życie Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość możemy zawiesić opłacanie składki po dwóch latach na maksymalnie rok. Ponownie taką możliwość zyskujemy po kolejnych dwóch latach od końca poprzedniego okresu zawieszenia.
Czy na forum znają nasze potrzeby w zakresie ubezpieczenia na życie?
Nie ma jednej, uniwersalnej metody na ustalanie właściwej sumy. Grunt, żebyśmy mieli świadomość, co w praktyce oznacza konkretna kwota i żeby istotnie pomagała rodzinie w adaptacji do położenia, w jakim się znajdzie. Z całą pewnością bardzo istotnym punktem odniesienia będą np. ewentualne posiadane zobowiązania.
Ustalmy także, jakie wyłączenia jesteśmy w stanie zaakceptować. W przypadku prostych polis na ryzyko śmierci jest zaledwie kilka i są to proste zapisy. W produktach Nationale Nederlanden to m.in. skutki działań wojennych, czynnego i dobrowolnego udziału w aktach przemocy, masowe skażenia. Standardem jest też wyłączenie na samobójstwo na dwa lata od początku ochrony. Rzecz oczywiście komplikuje się, jeśli chodzi o rozszerzenia zdrowotne, czy inne bardziej złożone ryzyka, także różne formy kalectwa czy niezdolności do pracy.
I w tym momencie zastanówmy się, co mogą nam poradzić użytkownicy dowolnego forum bądź grupy, na którym szukamy pomocy gdy rozważamy jakie ubezpieczenie na życie wybrać? Jeśli sami jesteśmy klientami dostatecznie świadomymi, żeby zacząć analizować choćby problemy zarysowane wyżej i pojawią się przy tym jakieś warte zgłębienia kwestie szczegółowe, to zorientowani internauci być może mogą podzielić się cennymi spostrzeżeniami. Nadal to my musimy jednak wiedzieć, o co pytamy i jakie nasze wymagania dany produkt powinien spełniać, a uzyskane informacje weryfikować wertując warunki umowy czy w rozmowie z agentem.
Powtórzmy: możemy szukać wskazówek wszędzie — grupa czy forum pełne zorientowanych osób to do tego bardzo dobre miejsce — ale weryfikacja tych informacji jest nieodzowna. Przebrnięcie przez trudne w lekturze ogólne warunki ubezpieczenia to konieczność. A najpierw ustalenie potrzeb własnych, które są problemem naszym, a nie innych użytkowników dowolnego forum.
Na niejednym forum ubezpieczenia na życie znajdziemy dużo zdecydowanych opinii, a potrzebujemy faktów!
Klienci zadowoleni z usług, które im zaoferowano, najczęściej nie dzielą się swoimi spostrzeżeniami. Dużo wysiłku wkłada się obecnie w marketingu w ich zmotywowanie do pochwalnych recenzji czy chociaż ocen. Co innego, gdy coś jest nie tak. To bez trudu uruchamia nas wszystkich do aktywności, w tym zabrania głosu. Dowolne forum czy grupa jest do tego świetnym miejscem.
Oczywiście nie można wykluczyć, że w niektórych przypadkach ktoś ma rację. Część jednak — co łatwo dostrzec, pobieżnie je przeglądając — związana jest z niezrozumieniem funkcji danego produktu ubezpieczeniowego, bądź nieznajomością jego warunków, co dotyczy np. nieinteresujących się tym uczestników polis grupowych ceniących sobie błyskawiczne uzyskanie ochrony. Co oczywiste, do dziś kontrowersje wzbudzają też jak najbardziej rzeczywiste problemy towarzyszące dystrybucji i warunków polis inwestycyjnych przed laty. Jakie to wszystko ma jednak znaczenie dla nas?
Jeśli chodzi o wyegzekwowanie od ubezpieczyciela wywiązania się ze swoich powinności, nie ma większego znaczenia, jaką firmę wybierzemy. Każda podlega przecież temu samemu prawu i sądom, które wcale nie tak rzadko przyznają rację ubezpieczonym. Co się odwlecze to nie uciecze, jakkolwiek problemem może być ta opieszałość niektórych podmiotów. Kluczowe jest to, żebyśmy dobrze znali właśnie te powinności — a więc warunki umowy, którą zawieramy. W tym zadaniu nie wyręczy nas nawet najbardziej życzliwy uczestnik forum czy grupy dyskusyjnej.
